小微企业信用评估瓶颈如何突破？顾凌云：全部自动化不是解决方案

【财新网】（记者 胡越）小微企业信用评估是小微企业融资最大难点之一。由于数据缺失、真实性不足、模型搭建难度大，传统金融机构难以对小微企业做出精准的风险定价，普遍存在不敢贷、不愿贷的情形。

如何才能突破这一瓶颈？5月26日上午，在2019清华五道口全球金融论坛的“金融科技与传统金融融合”主题论坛环节，上海冰鉴信息科技有限公司创始人、董事长、首席执行官顾凌云从国内外经验出发，对这一问题提出了自己的看法。

冰鉴科技本身成立于2015年，主要为金融机构提供独立第三方智能风控服务，作为ZestFinance模型组的创始人和前负责人，顾凌云在企业及个人征信方面拥有丰富经验。他表示，想要将小微企业和整个信贷流程全部做到自动化，从他的经验看来是不可能的，最终的做法应该将大量线下的经验和规则，通过线上模型化搬移线上化，从而提高整个小微企业的风控效率。

顾凌云指出，中国在小微企业信用评估占小微企业信贷余额的比重与发达国家相比仍有较大差距。“中国大概只有千分之三点七左右，实际上相对发达的国家大概能占到千分之八，我们大概还有一倍的增长空间。”

2019年4月17日，中国人民银行营业管理部宣布完成对中电联（北京）征信、爱信诺征信及北京金堤征信 3 家机构的企业征信业务经营备案，这是央行企业征信备案通道关闭三年后首次重启。

他建议，在重新开放的小微企业信用备案制当中，可以参考美国的《公平信用报告法》，可以把对于整个行业的条文监管，转变为对于整个行业的实质性的经营监管。

除了单纯的企业信用评估，小微企业和个人信用评估也就是消费金融的结合也具有重大意义，同时二者也有巨大差异。顾凌云指出，个人信用评估本质上是对于个人的“缓变量”进行评判，例如性别、年龄等，变化缓慢且单向，在建模过程中并不以技术为重，而重在对数据的使用和对业务的理解。

但是小微企业信用评估并非如此。顾凌云指出，小微信用评估最大问题在于两点：第一，数据的真实性有待商榷；第二，小微企业都是“快变量”，经营状况、经营方针、企业主情况瞬息万变，这些并非简单使用慢变量就可以做出模型的。

顾凌云最后表示，对于包含有重科技元素的金融科技企业，科创板应该力推上市，使之获得资本市场的倾斜，从而提升中国金融科技企业的竞争力。■

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